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任意整理でクレジットカードは使えなくなる?作れるようになるまでの期間は?

弁護士とパラリーガル

「任意整理をするとクレジットカードは使えなくなる?」
「任意整理後、クレジットカードが作れるようになるまでの期間は?」

借金の問題を解決しようと考えたときに役立つ任意整理。

しかし、そこで気になるのがクレジットカードへの影響です。

今回は任意整理を行うことによる現在契約しているクレジットカードへの影響や、任意整理後の契約について解説していきます。

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任意整理をするとクレジットカードは使えなくなってしまう?

任意整理は貸金業者や銀行などの債権者と話し合いをすることによって、将来的な利息カットや返済方法・期間の再設定を行うことで借金問題の解決を図る手続きです。

司法書士などの専門家に依頼すれば、それほど難しい手続きではありませんので、債務整理を行う際に最初に検討する人も多いでしょう。

そんな任意整理ですが、手続きを行うとクレジットカードは使えなくなってしまうのでしょうか?

任意整理で使えなくなるクレジットカード

まず、クレジットカードによる借入を整理する場合、手続きを開始して受任通知がカード会社に届いた時点で使用できなくなります。

対応はカード会社によっても異なりますが、一時的な停止ではなく、強制解約となってしまうケースがほとんどです。

つまり、任意整理の手続きを開始すると整理対象のクレジットカードはその時点で使えなくなってしまうと考えていいでしょう。

クレジットカードによる借金を除外しても使えなくなる?

任意整理の場合、整理対象の借金を自分で選ぶことができます。

そこで、現在契約しているクレジットカードの借金を除外した場合、その時点ではカード会社に任意整理を行っていることは知られません。

そのため、一時的には強制解約を回避できる可能性があります。

とはいえ、ずっとそのクレジットカードが使えるという保証はありません。

クレジットカード会社は、定期的に利用者の信用情報の確認を行っています。

これが途上与信と呼ばれるもので、信用情報機関の情報を利用します。

任意整理の手続きを開始すると、その時点で信用情報機関に事故情報が登録されます。

つまり、ここでカード会社に債務整理を行っている、あるいは行ったころが知られてしまうのです。

この場合の対応もカード会社の裁量によって異なりますが、強制解約となってしまう可能性が高いでしょう。

また、途中で強制解約をされなくても4年に1回程度の更新時にはやはり信用情報機関の情報を用いた審査が行われます。

そのため、更新は難しいと考えられます。

このように、任意整理を行うと現在契約しているクレジットカードも使い続けることができなくなる可能性が高いのです。

クレジットカードが使えなくなる前に対策を

上記の通り、任意整理の手続きを開始すればクレジットカードによる借金を整理する、しないに関係なく、いつ利用できなくなってもおかしくない状態となります。

そのため、任意整理の手続きを開始する前にいくつかの対策を打っておくことが大切です。

まず、月額制サービスや公共料金の支払いでクレジットカードを利用している場合は、支払方法を変更しておきましょう。

クレジットカードが強制解約され、決済ができないことでサービスが停止されてしまうといったリスクを回避できます。

また、今日ではキャッシュレス化が進められていることもあり、現金以外の決済・支払方法を用意しておくことも重要です。

クレジットカードの代わりになるサービスとしてはデビットカードが挙げられます。

クレジットカードと同じようにさまざまな支払に使うことができますが、決済された時点で口座から引き落とされるという仕組みですので審査を受けることなく持つことが可能です。

その他にもプリペイド式のクレジットカードや、電子マネーなどを用意しておくことで現金決済ができない場合にも対応できるでしょう。

今やクレジットカードは現代人の必須アイテムになりつつありますが、このような対策を打っておくことによって、強制解約になったことで起こる問題を回避できるでしょう。

任意整理によってクレジットカードを作れなくなる期間は?

任意整理に限った話ではなく、債務整理を行うと新たにクレジットカードを作ることができなくなります。

とはいえ、永遠にクレジットカードを作ることができないわけではありません。

一定期間が経過すると再びクレジットカードの契約は可能となります。

そこで、ここでは任意整理によってクレジットカードが作れなくなる期間についてご紹介しましょう。

任意整理をするとクレジットカードが作れなくなる理由

まずは、任意整理を行うことでクレジットカードが作れなくなり理由から解説します。

任意整理の手順として、まず司法書士などの専門家に正式に依頼した段階で、貸金業者や銀行などの債権者に受任通知という通知を送ります。

これは、今後は専門家が対応して債務整理の手続きを行うことを知らせるものです。

この時点で債権者は本人に対して直接督促や取り立てを行うことはできなくなります。

それと同時に、信用情報機関に事故情報が登録されるのです。

クレジットカード会社は審査の際にこの信用情報を参照します。

そのため、事故情報が登録されていると審査で落とされてしまうのです。

つまり、任意整理の手続きが完了していなくても、受任通知が送られた時点で新たにクレジットカードを作ることはできなくなります。

任意整理によってクレジットカードを作れない期間

先ほども触れました通り、任意整理を行っても永遠にクレジットカードを作れなくなってしまうわけではありません。

事故情報が残される期間は決まっており、これをすぎると記録は消されるのです。

債務整理の種類によってその期間は異なりますが、任意整理の場合は5年程度となっています。

ただし、注意しなければならないのが、任意整理の手続きを終えてから5年ではなく、返済が完了してからカウントがはじまります。

具体的には、任意整理の手続きを終えて3年間で返済が終えることができた場合、そこから5年間ですので合計8年ほどは事故情報が登録された状態になるのです。

任意整理後にクレジットカードの申し込みをする際の注意点

事故情報が抹消されると、新たにクレジットカードを作ることは可能となります。

しかし、いくつかの注意点があります。

まず、債務整理を行ったカード会社や銀行は利用できない可能性が高いという点です。

信用情報上の事故情報は消されても、社内の情報は残っていることが多いのです。

一度金融事故が記録されてしまうと、いわゆる社内ブラックという状態になり、二度と契約できなくなってしまうケースがあるのです。

これは、同じ会社ではなくグループ会社であっても情報が共有されている場合がありますので注意が必要です。

このように、選択肢は少なくなってしまいますが過去に債務整理を行っていないカード会社であれば問題なく利用することができます。

まとめ

研究
  • 任意整理を行うと現在使っているクレジットカードが使えなくなる可能性がある
  • 任意整理によってクレジットカードを作れない期間は約5年
  • 一度任意整理を行ったカード会社や銀行では社内ブラックによってクレジットカードを作れない可能性が高い

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