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任意整理の流れとかかる期間と解説

司法書士とパラリーガル

「任意整理はどんな流れで続きを進めるもの?」
「任意整理にかかる期間はどのくらい?」

債務整理の種類の中でも、任意整理は比較的手続きが簡単ということもあり、多くの人に利用されています。

また、最近では任意整理という言葉も広く知られるようになってきました。

一方で、任意整理では具体的にどんな手続きが必要なのかわからない、という人も多いようです。

また、実際に手続きを行うとなれば、どのくらいの期間が必要なのかも気になるところ。

そこで、今回は任意整理の流れや、手続きにかかる期間について詳しく解説していきます。

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任意整理の手続きはどんな流れで行われる?

任意整理は、金融業者や銀行などのお金を貸している側と交渉することによって借金問題の解決を図る手続きです。

個人再生や自己破産などの他の手続きとは異なり、裁判所を介さない個人的な手続きとなっています。

そのため、司法書士などの専門家に依頼することによって、複雑な書類などを作成する必要もなく、比較的短期間で終えることのできる手続きです。

ここではそんな任意整理の手続きの流れをご紹介しましょう。

初回相談~依頼~受任通知の送付

任意整理は自分で行うことによって、コストを抑えることもできますが、個人ではまったく交渉に応じてくれない金融業者や銀行なども少なくありません。

そのため、司法書士などの専門家に依頼するのが一般的です。

そこで、まずは法律事務所などに足を運んで相談することになります。

中には電話などで依頼できるケースもありますが、やはり直接面談した上で相談した方が安心です。

事情がない限りは、直接専門家に会って相談することをおすすめします。

こうして相談して正式に任意整理を行うことになれば契約を行うことになります。

初回相談から、その日の内に依頼するというケースもありますので、運手免許証などの身分証明書と、また収入を証明できる給与明細や預金通帳などとあわせて、整理したい金融業者や銀行などの一覧などを用意しておきましょう。

法律事務所などによって、必要な書類は異なるケースもありますし、後から提出すればいいものもありますので、事前に電話などで確認しておくとよりスムーズです。

こうして、正式に依頼の契約を結ぶと、すぐに整理対象の金融業者や銀行に対して受任通知が送付されます。

この受任通知が相手に届いた時点で、本人への督促や取り立てなどは完全にストップします。

取引履歴の開示請求~引き直し計算

通常、上記の受任通知と同時に取引履歴の開示請求が行われます。

これは、その名の通り、各金融業者や銀行との取引の内容が記載されたものです。

こうして、取引履歴がすべて揃ったら利息制限法に基づいた引き直し計算が行われます。

これは、過払い金が発生していないかを確認する計算です。

2008年以前からの借入や返済があった場合は、過払い金が発生している可能性があり、その場合は返還請求を行うことになります。

引き直し計算を行うことによって、借金の額が確定します。

和解案の作成~和解交渉

確定した借金の額と収入などの状況を照らし合わせた上で、返済計画を含めた和解案の作成を行います。

そして、和解交渉に入ることになります。

司法書士などの専門家に依頼している場合、交渉といっても自分で行う必要はありません。

専門家が代理人として相手側と交渉してくれます。

中には任意整理には応じない姿勢の業者などもありますが、一般的に大手の消費者金融などはスムーズに和解できるケースが多い傾向にあります。

最終的に、相手側と合意することができれば任意整理の手続きは完了となり、返済をはじめることになります。

任意整理にかかる期間は?

細かく任意整理の流れをご紹介しましたが、具体的にどのくらいの期間がかかるのかが気になるという人も多いでしょう。

そこで、ここからは任意整理に関係する期間について詳しく解説していきましょう。

任意整理の手続きにかかる期間は?

当然、交渉相手や件数によっても異なりますが、平均すると任意整理の手続きに要する期間は2~6ヶ月程度です。

中でも大きな割合を占めるのが、取引履歴の開示請求から届くまでの期間と、交渉期間です。

任意整理は個人としての手続きですので、法的な強制力はありません。

そのため、相手があまり協力的ではない場合は取引履歴がとどくまでに数ヶ月かかってしまうケースもあるのです。

また、交渉についても同様です。

スムーズに合意することができるケースもあれば、なかなか合意できない場合もあります。

そのため、必ず上記の期間で終わるとは限りませんが、任意整理の手続きに対して非協力的な業者などは少数派です。

そのため、スムーズに終えることができるケースが多いと考えていいでしょう。

ただし、任意整理の手続き中であっても相手側から訴訟を起こされてしまう可能性はあります。

直接の取り立てや督促はできなくても、裁判所に対して訴える権利まで停止されるわけではないのです。

そうなれば、手続きも複雑になりますし、給与差押えといった強制執行のリスクもあります。

できるだけ早い段階で任意整理の手続きを行い、交渉を進めることによって、相手側から訴訟を起こされるといったリスクを軽減できます。

借金問題については、放置することが一番の悪手。一刻も早く司法書士などの専門家に相談するべきです。

任意整理手続き後の返済期間は?

任意整理の手続きが終わったからといって、借金そのものがなくなるわけではありません。

新たな計画案に従って返済を行う必要があります。

任意整理後の返済期間は通常3年で、最大で5年となっています。

そもそも、この期間で返済できる額でなければ、債務整理を行うことは難しいでしょう。

借金の額があまりに多かったり、収入が少ないことから返済が難しい場合は個人再生や自己破産など、別の債務整理の手続きを検討する必要があります。

任意整理後のブラックリストの期間は?

任意整理において、受任通知が相手に届いた時点で信用情報機関に事故情報が登録されます。

これがいわゆるブラックリストに入った状態にあたります。

この状態になると、新規の借入やローン、そしてクレジットカードの利用などが制限されることになるのです。

ただ、この事故情報の登録には期間があります。

任意整理の場合、その期間は5年程度です。

期間のカウントは借金の返済が完了してからになりますので、仮に3年間で返済が完了した場合は8年程度ブラックリストの状態が続くことになります。

このブラックリストに入ってしまうことが任意整理のもっとも大きなデメリットと言えます。

ですが、借金の返済が長期間にわたって滞ってしまった場合も、同様に信用情報機関に事故情報が登録されることになります。

そして、この借金を放置し続けているといつまでもブラックリストに載った状態が続くのです。

それに対して、任意整理を行えば8~10年程度で借金を完済してブラックリストからも抹消された状態になります。

つまり、任意整理をはじめとする債務整理の手続きは、借金問題を解決して、ブラックリストに載った状態をより早く解消するための手段であるとも言えるでしょう。

まとめ

研究
  • 専門家に相談した場合、「受任通知の送付」→「取引履歴の開示請求」→「和解交渉」という流れで手続きが進む
  • 任意整理の手続きにかかる期間は2~6ヶ月程度
  • 手続き終了後の返済期間は3~5年

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